Apa itu asuransi syariah dan apa bedanya dengan konvensional?

Perbedaan mendasar: siapa yang menanggung risiko

Dalam asuransi konvensional, kamu membayar premi kepada perusahaan, dan perusahaan yang menanggung risiko secara penuh — kalau terjadi klaim, uang itu berasal dari dana perusahaan (yang dikelola dari kumpulan premi seluruh nasabah, plus modal perusahaan). Hubungannya mirip transaksi jual-beli: kamu membeli proteksi, perusahaan menjual jaminan itu.

Dalam asuransi syariah, konstruksinya berbeda. Kontribusi (istilah untuk "premi" dalam konteks syariah) yang kamu bayarkan sebagian masuk ke dana bersama yang disebut tabarru' — dana hibah atau derma yang dikumpulkan dari seluruh peserta untuk saling menolong. Kalau ada peserta yang mengalami musibah dan berhak klaim, dana itu diambil dari kumpulan tabarru' tersebut, bukan dari kantong perusahaan. Perusahaan berperan sebagai pengelola (wakil) dana ini dengan imbalan fee tertentu (dibahas lebih lanjut di pertanyaan tentang wakalah bil ujrah), bukan sebagai pihak yang "menjual" proteksi.

Kenapa perbedaan ini penting secara prinsip

Dalam pandangan sebagian ulama dan lembaga syariah, asuransi konvensional dianggap mengandung unsur yang perlu dihindari dalam muamalah syariah — seperti gharar (ketidakjelasan berlebihan tentang apakah klaim akan terjadi), maisir (unsur untung-untungan), dan riba (dari sisi pengelolaan investasi dana premi di instrumen berbunga). Asuransi syariah dirancang untuk meminimalkan unsur-unsur ini lewat akad tolong-menolong dan pengelolaan dana yang sesuai prinsip syariah.

Perbedaan praktis lain yang bisa kamu rasakan

• Surplus underwriting. Kalau dana tabarru' di akhir periode lebih besar dari klaim yang dibayarkan, sebagian surplus itu berpotensi dibagikan kembali ke peserta (dijelaskan lebih lanjut di pertanyaan lain di hub ini) — mekanisme yang tidak ada padanannya di asuransi konvensional.
• Pengawasan tambahan. Produk syariah diawasi Dewan Pengawas Syariah (DPS) selain regulasi umum dari OJK, untuk memastikan kepatuhan prinsip syariah dalam operasional dan investasi dana.
• Instrumen investasi. Dana yang dikelola (untuk produk yang punya komponen investasi) ditempatkan pada instrumen yang sesuai syariah, bukan sembarang instrumen konvensional.

Yang tetap sama

Baik syariah maupun konvensional sama-sama diawasi OJK, sama-sama wajib menjaga rasio kesehatan keuangan (RBC minimum 120%), sama-sama wajib memberikan RIPLAY sebelum kamu tanda tangan, dan sama-sama rentan terhadap risiko yang sama kalau perusahaan dikelola tidak sehat — jadi mengecek legalitas dan kesehatan perusahaan tetap penting apa pun jenis akadnya.